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안녕하세요! 2025년 하반기 소상공인과 소비자 모두에게 혜택을 주는 '상생페이백' 정책, 잘 활용하고 계신가요? 9월부터 12월까지 소상공인 가맹점에서 결제하면 최대 33만 원의 온누리상품권을 돌려받을 수 있는데요, 여기서 끝이 아닙니다. 받은 온누리상품권으로 전통시장에서 사용하면 연말정산 때 40% 소득공제까지 받을 수 있다는 사실!
하지만 많은 분들이 2025년 12월 31일까지 상생페이백 앱에서 '연말정산 약관 동의'를 하지 않아 공제 혜택을 놓치는 경우가 많습니다. 오늘은 상생페이백으로 받은 온누리상품권을 연말정산에서 최대한 활용하는 방법을 친절하게 안내해드리겠습니다.
1. 상생페이백 정책 기본 이해하기
상생페이백은 2025년 9월부터 12월까지 한시적으로 운영되는 정부 정책입니다. 2024년 월평균 소상공인 결제액 대비 증가분의 20%를 디지털 온누리상품권으로 돌려받는 제도인데요, 핵심 내용을 표로 정리해드릴게요.
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 정책 기간 | 2025년 9월 1일 ~ 12월 31일 |
| 환급률 | 2024년 월평균 대비 증가분의 20% |
| 월별 한도 | 9~11월 각 10만 원 / 12월 3만 원 |
| 최대 페이백 | 총 33만 원 (9월+10월+11월+12월 합계) |
| 신청 기간 | 9월 15일 ~ 12월 31일 24:00 (한 번 신청으로 9~12월 소급) |
| 지급 시기 | 다음 달 15일 디지털 온누리상품권으로 충전 |
소상공인 가맹점에서 평소보다 많이 결제하면 그 증가분의 20%를 돌려받는 구조입니다. 예를 들어 9월에 평소보다 50만 원 더 사용했다면, 10만 원(50만 원의 20%)을 10월 15일에 온누리상품권으로 받게 되는 거죠.
2. 연말정산 소득공제 핵심: 페이백 앱 약관 동의 (필수!)
여기서 가장 중요한 포인트입니다! 상생페이백으로 받은 온누리상품권을 연말정산 소득공제 대상으로 인정받으려면 반드시 2025년 12월 31일 23시 59분까지 상생페이백 앱에서 '연말정산 소득공제 약관'에 동의해야 합니다.
약관 동의 방법 (QR 결제 이용자 필수)
- 상생페이백 앱 실행
- 하단 메뉴 '설정' 클릭
- '연말정산 소득공제 약관 동의' 항목 찾기
- 본인확인 (휴대폰 인증) 진행
- 동의 완료 (2025년 12월 31일까지 필수)
이 절차를 완료해야만 QR 결제로 사용한 온누리상품권이 국세청 홈택스와 자동 연계되어 연말정산 때 공제받을 수 있습니다. 카드 결제로 온누리상품권을 사용한 경우는 카드사에서 자동으로 소득공제 자료를 국세청에 제출하므로 별도 동의가 필요 없지만, QR 결제는 반드시 앱에서 동의해야 합니다.
3. 온누리상품권 연말정산 공제율 및 한도
온누리상품권은 일반 신용카드나 체크카드보다 훨씬 높은 공제율을 자랑합니다. 사용처에 따라 공제율이 다르니 전략적으로 활용하면 환급액을 극대화할 수 있어요.
| 사용처 | 공제율 | 연간 한도 |
|---|---|---|
| 전통시장 | 40% | 100만 원 한도 |
| 일반 가맹점 (소상공인) | 30% | 체크카드 공제와 합산 |
| 전체 합산 한도 | - | 연 300만 원 |
전통시장에서 사용하면 40% 공제율이 적용되므로, 상생페이백으로 받은 33만 원을 전통시장에서 모두 사용하면 약 13.2만 원(33만 원 × 40%)을 공제받을 수 있습니다. 일반 소상공인 가맹점에서 사용하면 30% 공제가 적용되고요.
4. 실제 환급액 계산 사례
숫자로만 보면 이해가 어려우실 수 있으니 실제 사례로 설명해드릴게요.
사례: 김소비 씨 (연봉 4,000만 원, 과세표준 15.4% 구간)
김소비 씨는 9~11월 동안 매달 평소보다 50만 원씩 더 소상공인 가맹점에서 결제했고, 12월에는 15만 원 추가 결제했습니다.
| 월 | 결제 증가분 | 페이백 (20%) | 사용처 | 공제액 (40%) |
|---|---|---|---|---|
| 9월 | 50만 원 | 10만 원 | 전통시장 | 4만 원 |
| 10월 | 50만 원 | 10만 원 | 전통시장 | 4만 원 |
| 11월 | 50만 원 | 10만 원 | 일반 가맹점 | 3만 원 |
| 12월 | 15만 원 | 3만 원 | 일반 가맹점 | 0.9만 원 |
| 합계 | 165만 원 | 33만 원 | - | 11.9만 원 |
김소비 씨는 총 11.9만 원의 소득공제를 받게 되고, 과세표준 15.4% 구간이므로 실제 환급액은 약 1.8만 원(11.9만 원 × 15.4%)이 됩니다. 상생페이백으로 받은 33만 원에 추가로 1.8만 원을 더 환급받는 셈이죠!
5. 2026년 1월 홈택스 간소화 서비스 확인 방법
약관 동의를 완료했다면 2026년 1월 15일 홈택스 연말정산 간소화 서비스가 오픈되면 꼭 확인해야 합니다.
확인 절차
- 국세청 홈택스 접속
- '연말정산 간소화' 메뉴 클릭
- '소득·세액공제 자료 조회' 선택
- '온누리상품권' 항목 확인
✅ '공제요건해당'으로 표시: 정상적으로 30~40% 공제 자동 적용
❌ 미표시 또는 오류: 상생페이백 앱에서 약관 재동의 또는 고객센터 문의 필요
간소화 자료에 제대로 반영되지 않았다면 2월 말까지 홈택스에서 '공제자료 이의신청'을 할 수 있으니 너무 걱정하지 마세요.
6. 상생페이백 가맹점 및 사용 제한 업종
모든 곳에서 상생페이백 혜택을 받을 수 있는 건 아닙니다. 정확한 가맹점을 알고 이용해야 페이백도 받고 연말정산 공제도 받을 수 있어요.
| 구분 | 대상 업종 |
|---|---|
| ✅ 페이백 대상 | 전통시장, 일반 소상공인(연매출 10억 미만), 슈퍼마켓, 식당, 카페, 미용실, PC방, 네일샵, 동네 빵집, 세탁소 등 |
| ❌ 페이백 제외 | 백화점, 대형마트, 유흥주점, 온라인 쇼핑몰, 숙박업, 학원, 병원, 약국, 주유소 |
가맹점 여부가 헷갈린다면 상생페이백 앱 또는 온누리상품권 앱의 '가맹점 찾기' 기능을 이용하면 됩니다. GPS로 주변 가맹점을 실시간으로 확인할 수 있어 편리해요.
7. 최대 혜택 받는 전략 (연말까지 실천 가이드)
이제 남은 기간 동안 최대 혜택을 받기 위한 실전 전략을 알려드릴게요.
12월 집중 전략
- 11월 말까지 소상공인 집중 결제: 아직 페이백을 신청하지 않았다면 11월 말까지 평소보다 50만 원 이상 소상공인 가맹점에서 결제하세요. 12월 15일에 10만 원 페이백을 받을 수 있습니다.
- 12월 페이백 3만 원 확보: 12월에도 평소보다 15만 원 더 결제하면 3만 원을 추가로 받을 수 있어요.
- 온누리상품권은 전통시장 위주 사용: 받은 온누리상품권은 되도록 전통시장에서 사용하세요. 40% 공제율이 적용되어 환급액이 훨씬 커집니다.
- 12월 31일까지 약관 동의 필수: QR 결제를 사용했다면 반드시 상생페이백 앱에서 연말정산 약관에 동의하세요. 이걸 놓치면 공제를 한 푼도 받지 못합니다.
- 2026년 1월 15일 홈택스 확인: 간소화 자료에 온누리상품권 사용 내역이 제대로 반영되었는지 확인하고, 문제가 있으면 즉시 조치하세요.
8. 자주 발생하는 문제와 해결 방법
많은 분들이 겪는 문제와 해결 방법을 정리했습니다.
문제 1: 약관 동의를 깜빡했어요! → 12월 31일 23시 59분까지 동의하면 됩니다. 마감 전에 꼭 확인하세요!
문제 2: 백화점에서 결제했는데 페이백이 0원이에요 → 백화점, 대형마트는 페이백 제외 업종입니다. 소상공인 가맹점에서만 실적이 인정돼요.
문제 3: 9월에 결제했는데 신청을 못 했어요 → 12월까지 신청하면 9~12월 실적이 모두 소급 적용됩니다. 늦었다고 생각하지 말고 지금이라도 신청하세요!
문제 4: 간소화 자료에 온누리상품권이 안 보여요 → 상생페이백 앱에서 약관 동의를 다시 확인하고, 안 되면 온누리상품권 콜센터(1588-6363)나 상생페이백 고객센터로 문의하세요.
9. 상생페이백과 연말정산, 이중 혜택의 가치
상생페이백은 단순히 20% 환급만 받는 게 아닙니다. 받은 온누리상품권을 연말정산에서 다시 공제받으면 실질적으로 50~60%의 절세 효과를 누릴 수 있어요.
상생페이백 단독: 소상공인 결제 증가분의 20% 환급 (2025년 한시) 연말정산 공제: 온누리상품권 사용액의 30~40% 지속 공제 (매년) 결합 효과: 20% 페이백 + 40% 공제 = 실질 60% 혜택
예를 들어 50만 원 증가분 결제 시:
- 페이백으로 10만 원 받음
- 10만 원을 전통시장에서 사용
- 연말정산에서 4만 원(10만 원 × 40%) 공제
- 과세표준 15.4% 기준 약 6,160원 환급
- 총 혜택: 10만 6,160원 (실질 21.2% 환급)
10. 2026년 연말정산 대비 최종 체크리스트
연말정산 시즌이 다가오기 전에 꼭 확인해야 할 체크리스트입니다.
| 시기 | 할 일 | 중요도 |
|---|---|---|
| 12월 25~31일 | 온누리상품권 전통시장 집중 사용 | ★★★ |
| 12월 31일까지 | 상생페이백 앱 연말정산 약관 동의 | ★★★★★ |
| 2026년 1월 15일 | 홈택스 간소화 서비스에서 온누리상품권 내역 확인 | ★★★★ |
| 2월 말까지 | 공제자료 오류 시 이의신청 | ★★★ |
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여기까지 상생페이백으로 받은 온누리상품권을 연말정산에서 최대한 활용하는 방법을 상세히 안내해드렸습니다. 2025년은 한시적 정책이라 내년에도 계속될지는 아직 미정이에요. 그러니 올해 꼭 혜택을 챙기시고, 특히 12월 31일까지 상생페이백 앱에서 연말정산 약관 동의만큼은 절대 잊지 마세요!
소상공인도 살리고 내 지갑도 두둑해지는 일석이조 정책, 끝까지 똑똑하게 활용하셔서 2026년 연말정산 때 환급액 2배로 받으시길 바랍니다. 궁금한 점이 있으시면 상생페이백 고객센터나 온누리상품권 콜센터(1588-6363)로 문의하시면 친절하게 안내받으실 수 있습니다.